De nombreux emprunteurs se laissent séduire par le lissage de prêt immobilier. Cependant, ce choix n’est pas sans risques. Alors, souscrire un crédit à taux lissé est-il réellement une bonne idée ? Quels sont les inconvénients ? Nous vous éclairons à ce sujet.  

Prêt Immobilier Lissé : qu’est-ce que c’est ?

Lorsque vous souscrivez un prêt immobilier, ce dernier comprend le paiement d’une assurance. Celle-ci est indispensable puisqu’elle garantit le paiement du capital restant dû en cas de risques (décès, perte totale et irréversible d’autonomie, invalidité permanente, incapacité temporaire de travail, perte d’emploi…).

Le prêt immobilier lissé est un prêt qui fusionne les mensualités de crédit et d’assurance. Ainsi, l’emprunteur bénéficie de mensualités constantes sur toute la durée du prêt. En d’autres termes, l’emprunteur profite d’un prêt tout compris qui facilite grandement la gestion de trésorerie.

Un expert a déclaré à ce sujet « C’est un confort pour nos clients qui font face à un seul prélèvement avec une assurance emprunteur rendue dégressive, puisqu’adossée au capital restant dû et non plus au capital initial emprunté ».

Une proposition qui semble alléchante sur le papier. Cependant, le prêt immobilier lissé présente de nombreux inconvénients.

Lissage de Prêt Immobilier : un remboursement plus coûteux

Le lissage de prêt immobilier rencontre un premier bémol : son coût. En effet, de nombreux courtiers affirment que le coût global du crédit sera en tout état de cause nettement supérieur au coût d’un prêt immobilier standard.

Par ailleurs, le manque de transparence concernant le prix exact de l’assurance (confondu avec les mensualités du crédit) rend les renégociations difficiles.

Prêt Immobilier Lissé : un remboursement plus lent

Le prêt immobilier lissé rencontre un deuxième inconvénient : la durée de remboursement du capital. En effet, le prix d’une assurance est élevé les premières années. De ce fait, afin de proposer une échéance constante durant toute la durée du prêt, les banques proposent un remboursement du crédit et des intérêts plus bas pour équilibrer avec le prix élevé de l’assurance.

À ce titre, Astrid Cousin, experte en assurance emprunteur a déclaré « On a mis quelques mois avant de se rendre compte de ce que cachait réellement cette offre packagée : une ruse scandaleuse. Son montage est très opaque, les mensualités sont construites de façon à ce que l’emprunteur rembourse en priorité son assurance et dans une moindre mesure son capital restant dû » (source : Le Parisien).

Lissage de prêt immobilier : les risques d’un rachat

En France, les propriétaires conservent en moyenne entre 8 à 10 ans un bien avant de le revendre. Dans le cas d’un prêt immobilier lissé, l’emprunteur aura logiquement remboursé une part plus faible de son capital au bout de 8 ans puisque le remboursement de l’assurance est prioritaire. Ainsi, un rachat éventuel apparaît plus compliqué.

À ce sujet, Astrid Cousin déclare « Après 7 ou 8 ans de remboursement, l’emprunteur aura amorti 10 000 euros de capital en moins qu’avec un crédit classique et aura remboursé 50 % de l’assurance contre 32 % sur un crédit classique » (source : Le Monde).

Une résiliation anticipée nuirait donc fortement à l’emprunteur. 

Par conséquent, nous vous recommandons vivement de faire appel à un courtier qui vous conseillera, vous accompagnera et vous négociera un prêt immobilier avantageux.

Lire : Comment trouver le meilleur courtier immobilier à Paris ?