Le rachat de crédit, comment ça marche ?
Le rachat de crédit, aussi appelé regroupement de crédits, consiste à réunir l’ensemble de vos emprunts en cours en un seul prêt, auprès d’un seul établissement. Vous ne remboursez plus qu’une mensualité, dont le montant et la durée sont adaptés à votre situation.
Il s’adresse à toute personne qui rembourse plusieurs crédits et souhaite alléger ses échéances ou simplifier son budget. Les retraités y ont accès comme les actifs. Pour bien distinguer les notions, lisez notre article rachat et regroupement de crédit : quelles différences ?
Les différentes formules
On distingue généralement deux grandes familles :
- le regroupement de crédits à la consommation : prêt auto, prêt travaux, crédit renouvelable, prêt personnel ;
- le regroupement de crédits avec prêt immobilier : lorsque les prêts immobiliers représentent au moins 60 % des sommes regroupées, ce sont les règles du crédit immobilier qui s’appliquent, avec un délai de réflexion de 10 jours avant d’accepter l’offre. Il peut alors être assorti d’une garantie sur votre bien.
En dessous de 60 %, ce sont les règles du crédit à la consommation, avec un délai de rétractation de 14 jours après la signature.
Si vous êtes propriétaire, votre logement peut aussi servir de garantie pour obtenir un financement, à travers un crédit hypothécaire.
Avant de regrouper vos crédits, comparez le coût total de l’opération avec celui de vos prêts actuels : si un seul prêt pose problème, une renégociation ciblée peut suffire.
Les avantages pour un retraité
Adapter ses mensualités à la baisse de revenus
En regroupant vos prêts, vous pouvez réduire le montant de vos échéances pour les ajuster à votre pension. Attention : une mensualité plus faible s’obtient souvent en allongeant la durée de remboursement, ce qui augmente le coût total du crédit. C’est un arbitrage à faire en connaissance de cause.
Simplifier la gestion de son budget
Un seul prélèvement par mois, à date fixe, auprès d’un seul établissement : vous anticipez plus facilement vos dépenses.
Financer un nouveau projet
Il est possible d’ajouter au regroupement une somme supplémentaire, appelée trésorerie, pour financer un projet : travaux d’adaptation du logement, achat d’un véhicule, aide à un proche.
Votre projet. Simplifié.
Un seul interlocuteur pour comparer les banques, négocier votre taux et votre assurance.
Constituer son dossier
Adressez-vous à une banque spécialisée ou à un courtier, qui comparera les offres pour vous. Préparez :
- une pièce d’identité ;
- vos justificatifs de revenus (pensions de retraite, revenus fonciers éventuels) et votre dernier avis d’imposition ;
- vos relevés de comptes et les tableaux d’amortissement des prêts en cours ;
- si vous êtes propriétaire, votre titre de propriété, votre avis de taxe foncière et une estimation du bien.
L’établissement étudie ensuite votre taux d’endettement et votre reste à vivre. Comparez toujours le coût total des offres, frais et assurance compris, pas seulement la mensualité. Vous pouvez simuler une échéance avec notre simulateur de mensualité.
L’assurance emprunteur, le point de vigilance
Plus l’emprunteur est âgé, plus l’assurance coûte cher, car le risque de maladie ou de décès augmente. Certains contrats fixent aussi un âge limite de souscription ou de fin de couverture. C’est souvent ce poste qui rend un rachat de crédit plus difficile après un certain âge.
Des solutions existent : comparer les contrats d’assurance, recourir à une délégation d’assurance ou, en cas de problème de santé, s’appuyer sur la convention AERAS. Notre article comment emprunter après 60 ans détaille ces pistes.
Questions fréquentes
Peut-on faire un rachat de crédit à la retraite ?
Un rachat de crédit fait-il baisser le coût total ?
L’âge est-il un frein au rachat de crédit ?
Sources
- INC — Regroupement ou rachat de crédits : que faut-il savoir ?
- Ymanci — Délai de rétractation d'un rachat de crédit
Publié le 15 juin 2022 · mis à jour le 27 octobre 2026.
Nos articles sont préparés à partir de sources officielles et de données de marché, puis relus par un courtier avant publication.
Relu par Kevin Guez, Directeur Associé · ORIAS n° 11060488
